Comprendre Credit Scoring

Votre pointage de crédit, il est l'un des facteurs les plus critiques dans votre vie financière. Il détermine si vous serez approuvé pour un prêt ou une marge de crédit. Un pointage de crédit est un nombre calculé à mis au point par la Fair Isaac Corporation (FICO) que les prêteurs utilisent pour les clients potentiels dans la détermination des taux de la probabilité que le client va payer leurs factures à temps. Un pointage de crédit ou de cote de crédit est déterminé par l'aide de cinq critères principaux tels que définis par MyFico.com: votre historique de paiement qui représente 35% de votre pointage de crédit, les montants dus qui représente 30% de votre pointage de crédit, la durée de votre antécédents de crédit qui représente 15% de votre pointage de crédit, un nouveau crédit qui représente 10% de votre pointage de crédit, et les types de crédit utilisés, qui représente 10% de votre pointage de crédit.

Historique des paiements retrace l'histoire de comment vous avez payé vos factures soit à l'heure ou en retard, mais ne montrent malheureusement pas si vos factures ont été payées avant la date d'échéance. Dettes envers montre le montant total du crédit dont vous disposez. Si votre solde est proche de la limite de crédit ce qui peut abaisser votre pointage de crédit. La longueur de l'histoire indique combien de temps vous avez eu de crédit. Si vos antécédents de crédit est de 2 ans ou moins pourrait faire baisser votre pointage de crédit. Nouveau crédit indique combien de fois vous avez postulé pour un nouveau crédit. Si vous ouvrez deux nombre de nouveaux comptes dans un court laps de temps, cela peut abaisser votre pointage de crédit. Les types de crédit utilisés indiquer les types de comptes que vous avez comme les comptes renouvelables ou à tempérament. Les comptes renouvelables sont généralement les cartes de crédit et les comptes d'acomptes provisionnels sont généralement prêts hypothécaires, prêts automobiles, etc

Le modèle FICO pointage de crédit varie de 300 à 850 avec 850 étant un excellent score et 300 étant le plus mauvais score. Plus le pointage de crédit plus le taux d'intérêt que vous recevrez pour un prêt ou une marge de crédit. Avoir une bonne cote de crédit peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt ou marge de crédit. Une bonne cote de crédit est généralement de l'ordre de 660-749, mais peuvent varier d'un prêteur à.

Les trois principaux bureaux de crédit Experian, Equifax et TransUnion utilisent le modèle de crédit FICO score. Equifax utilise la cote de crédit Beacon, Experian utilise le score de Fair Isaac ou Plus et TransUnion utilise le score Empirica. Chaque bureau de crédit souscrit au modèle FICO Isaac Foire de notation et intègre ensuite leur propre version de score FICO d'un consommateur. La cote Beacon Equifax varie de 340 à 820. Le score varie de TransUnion Empirica 150 à 934. Le Fair Isaac ou des tranches de notes Plus de 330 à 830.

Lors de l'application de crédit ou un prêt, si tous les trois notes de crédit sont tirés, le score moyen est généralement le score utilisé avec l'application, mais en fonction de la Fair Isaac Corporation 75% des demandes de prêts hypothécaires utiliser le score de Fair Isaac ou plus.

Votre pointage de crédit varie de chaque bureau de parce que chaque organisme recueille ses propres données provenant de diverses sources et peut recueillir des données différentes pour le même compte. Votre score peut varier de 5-40 points entre les trois bureaux de crédit. Votre pointage de crédit change en raison de mises à jour de votre dossier de crédit qui change basé sur l'activité du compte tels que les changements d'équilibre ou des ajouts à votre dossier de crédit (c.-à-comptes nouveaux ou la suppression des anciens comptes négatifs de plus de 7 ou 10 ans). Par conséquent, vous pouvez voir une différence dans votre score d'un mois à l'autre.

Les critères suivants ne sont pas inclus dans le calcul de votre pointage de crédit:

1. Si le loyer ou vous possédez une maison

2. Revenu

3. Longueur de temps à votre travail actuel

4. Longueur de temps à votre adresse actuelle

5. Que vous ayez été refusé un crédit

Toutefois, le ci-dessus peuvent être pris en compte dans l'approbation d'un prêt en plus d'utiliser votre pointage de crédit.

Si vous avez un faible pointage de crédit voici 5 choses que vous pouvez faire pour augmenter votre pointage de crédit:

1. Cessez d'utiliser vos cartes de crédit et payer en argent comptant.

2. Payer plus que le minimum mensuel. Si vous ne pouvez pas, il est temps de réduire les dépenses.

3. Élaborer un plan pour réduire votre dette totale.

4. Réduisez vos taux d'intérêt, mais attention les petits caractères - une carte de crédit avec 0% d'intérêt pourrait vous coûter des milliers dans l'intérêt selon la façon dont la carte de crédit est structuré.

5. Obtenir un emploi à temps partiel en plus de votre emploi à temps plein ou trouver des façons de réduire les dépenses et d'utiliser l'argent supplémentaire pour rembourser la dette.

L'inconvénient majeur de notation de crédit, c'est qu'il s'appuie sur des informations dans votre rapport de crédit qui peuvent contenir des erreurs. On estime que 75% des rapports de crédit contiennent au moins une erreur. C'est pourquoi il est si important que vous vérifiez votre rapport de crédit au moins une fois par an afin de s'assurer que toutes les informations sont exactes et à jour.

Si vous prévoyez l'achat d'un gros article, comme une propriété de voiture, une maison ou d'investissement, il est préférable de tirer votre crédit vous pour voir si des éléments négatifs apparaissent pour vous permettre de corriger ces problèmes avant de postuler pour un prêt. La meilleure façon de comprendre votre pointage de crédit est de faire de la recherche et lire l'information qui est fournie lorsque vous commandez votre rapport de crédit....